Autor: Tõnu Toompark • 28. aprill 2017

Tähelepanu! Artikkel on enam kui 5 aastat vana ning kuulub väljaande digitaalsesse arhiivi. Väljaanne ei uuenda ega kaasajasta arhiveeritud sisu, mistõttu võib olla vajalik kaasaegsete allikatega tutvumine.

Sellises olukorras on oluline mitte kaotada pead ega laenuandja eest peitu pugeda. Reeglina sellised probleemid lahendust edasi lükates või probleemide eest põgenedes ainult kasvavad. Mida varem asjade lahendamisega intensiivselt tegelema hakata, seda suurem on võimalus, et laenuvõtja seljatab mured või vähemalt väljub koduostu projektist minimaalsete kaotustega.

Musta stsenaariumi käivitumisel on mõned nõuanded, mida tasub järgida. Tõenäoliselt ei leia ühtki imeravimit, mis aitaks kõigi murede vastu. Pigem on mõistlik kõiki paslikke nõuandeid kompleksselt rakendada.

Tulude suurendamine

Kirjapanduna kõlab soovitus üsna triviaalselt, aga ehk on laenuvõtjal siiski mingi teadmine või oskus, mille abil lisatulu teenida? Lisatulu aitaks omakorda kõrgete kuludega paremini toime tulla.

Kulude vähendamine

Tulude suurendamisest lihtsamini rakendatav lahendus võib olla kulude piiramine. Kuludest ülevaate saamiseks tasub koostada pere eelarve, kuhu panna kirja, millised on kõik kulud ja tulud. Olemasolev info annab selge pildi, kas ja kui palju on võimalik raha kokku hoida.

Maksepuhkus ehk laenupuhkus

Iga inimese elus on paremaid ja halvemaid aegu. Vahel võib juhtuda nii, et halvemad ajad toovad endaga kaasa raskused laenumaksete tegemisel. Sellistest kriisidest ülesaamiseks pakub enamik laenuandjaid maksepuhkust.

Reeglina annavad laenuandjad maksepuhkust kuueks kuni kaheteistkümneks, erandina kuni 36 kuuks. Maksepuhkuse ajal peab laenuvõtja jätkama intressimaksete tegemist, kuid saab loobuda põhiosa tagastamisest. See muudab laenumakse ajutiselt väiksemaks.

Siin peab laenuvõtja teadma, et annuiteetlaenu puhul moodustab laenuperioodi alguses põhiosa kogu laenumaksest vaid väikese osa. Seega ei pruugi ainult intresside tasumine olulist rahalist leevendust pakkuda. Pigem erandina võivad pangad võimaldada ka täielikku maksepuhkust, st laenuvõtja ei pea tasuma ei intressi- ega põhiosamakseid.

Laenude konsolideerimine ja refinantseerimine

Laenude konsolideerimise ja refinantseerimise eesmärk on koondada erinevad kõrgema intressimääraga laenud üheks ja vähendada laenuvõtja intressikulu, mis omakorda vähendab ka laenumakse suurust.

Kui laenuvõtjal on väikelaene, mis on enamasti suhteliselt kõrge intressimääraga, on üheks võimaluseks võtta olemasolevate väikelaenude kustutamiseks suurem madalama intressimääraga laen. See annab võitu intressimaksetelt.

Laenulepingu pikendamine

Kui laenuvõtjale käib olemasolev laenumakse üle jõu, aga väiksema laenumaksega saaks ta siiski hakkama, tasub mõelda laenuperioodi pikendamisele nii, et laenumaksed muutuksid jõukohaseks.

Oletame näiteks, et laenuvõtja on laenu võttes hinnanud sobivaks laenuperioodiks 30 aastat ja ta on juba 5 aastat laenu maksnud. Nüüd tasub laenuandjaga läbi rääkida, et olemasoleva laenujäägi tasumine pikendada taas 30 aasta peale. See vähendab pisut igakuise laenumakse suurust ja võiks laenu tagastamist hõlpsamaks muuta.

Ostetud kodu väljaüürimine

Ühe võimalusena võib mängu tulla ostetud kodu väljaüürimine. Tasub kaaluda, kas laenuvõtjal on võimalik kolida vanematekodusse või väiksemale ja odavamale üüripinnale.

Kodu müümine

Kui eeltoodud võimalustest abi ei ole või laenuvõtja näeb, et tema probleemid on alalised, tuleb ette võtta raske samm ja ostetud kodu müüa.

Kui pangale laenumaksed laekuvad, siis liialt kiirustama ei pea. Kui aga laenuvõtja ei suuda laenu maksta, võib liiga pikk müügiperiood laenuandja närviliseks muuta. Laenuandja närvilisus tähendab siin seda, et pank võib soovida kinnisvara müügil ohjad enda kätte haarata ja pöörata laenu tagatiseks olev vara sundtäitmisele. Sellisel juhul hakkab kodu müüma kohtutäitur.

Praktika näitab, et kohtutäituri kaudu müüdava kinnisvara eest ei saa parimat hinda. Täiendavalt tuleb tasuda täitmiskulud. Laenuvõtjat peaks aga huvitama võimalikult kõrge hind. Seetõttu on äärmiselt oluline proovida müügikorraldusega ise mõistliku ajaga hakkama saada.

Loe pikemalt nii eeltoodud kui muudest nõuannetest käsiraamatust „NÕUANDED KODUOSTJALE", mille autor on kinnisvarakonsultant Tõnu Toompark. Käsiraamatu saad osta Kinnisvarakooli raamatupoest.